保险，是我们转移风险、避免财务困境、确保实现未来目标的工具。能有效解决潜在问题的保险才是好保险。

大家的钱都来之不易，在保费预算一定的情况下，怎样获得更大更全面的保障，也就是说怎样选择最有用的保险呢？

很多客户买的往往是“感觉最好”的险种，而不是最有用的。

下面以30岁男性来详细说明什么保险更有用。

情况假设:（1）家庭结构：周先生30岁，父母均55岁，妻子秦小姐28岁，孩子4岁。（2）收支状况：周先生年收入12万元，妻子年收入9万，月均生活支出约9000元（3）住房一套价值140万，剩余贷款50万，月还3300元，存款10万。（假设未来通货膨胀率、贴现率与收入增长率相同）

（一）周先生需要多少保额，有哪些选择呢？

（1）如果以未来收入的现值为保额是最理想的，以60岁退休为例，工作30年，保额为360万。这样即使发生重疾或者意外事故，周先生努力奋斗所希望的生活水平仍然可以达到。

（2）退而求其次，以周先生承担的家庭责任为保额。假设父母养老还需要提供80万，孩子大学毕业前需要30万，再加上房贷50万，假设周先生与妻子承担比例为3:2，那么保额至少应该为196万，再加上50万解决重大医疗费用的需要，保额应该在146万左右。

（3）只考虑在发生重疾时不需要卖车卖房，选择保额30~50万。

（4）不买保险。

（二）周先生能够承担多少保费？根据已知的数据，周先生家庭年储蓄大约为6.2万元，年固定储蓄为2万，假设周先生与妻子的保费配置比例为3:2，那么周先生保费必须控制在2.5万以下。

以年2.5万元的保费，最好选择什么类型的保险呢？

（1）如果全部选择重疾险，保障终身保额大约为100万，保障二三十年定期保额大约为300~400万。

（2）如果全部选择寿险，保障终身保额大约180万，保障二三十年定期保额大约500~1000万。

（3）如果选择投资分红险，保额可能10万都未必有。

当然，保险不仅仅有重疾险、寿险和投资分红险，种类繁多。

即使是重疾险，有保额递增的，有保障轻症的，有特定疾病报销医疗费用的，还有分红的等等，重疾种类有保障30多种、80多种还有100多种的等等。不同的保障范围、保障期间、缴费期限等等，费率也就不一样。

不忘初心，方得始终。选择什么样的保险，关键在于投保的目的，想解决什么问题，想确保什么样的结果。

我主张的是：要把钱花在刀刃上，买最有用的保险。买保险不是目的，确保未来的生活水平、确保孩子的成长等才是终极目标。

假设周先生的重疾保额为100万，如果不幸罹患重疾，他的父母、妻子、孩子愿意花多少钱为他治病？100万元的理赔金能剩下多少？50万的房贷、父母的养老、孩子的教育将全部压在妻子的肩上！这，绝对不是周先生希望看到的。

更不用说，很多客户的保额只有一二十万了。

平平安安时，我们用努力奋斗赚来的收入来保证家庭目标的实现；当因疾病或者意外丧失工作能力后，用保险理赔来确保目标的实现，这才是保险最应该做的事。