宝宝出生以后，全家人都希望给他（她）全部的爱，保险最近几年逐渐成为大家热衷的选择。但是，市场上保险产品种类繁多，很多家长在没有了解清楚的情况下，就给孩子购买了高额的保险，交了几年保费后发现问题，真的得不偿失。

首先，我们来看一个案例：

杭州市民80后王先生，一家三口，女儿2岁半，太太全职照顾女儿，杭州有一套房产，房贷有80万元（20年），另有车贷15万元（2年），王先生在一家外贸公司任中层干部，年收入30万元。

两年前孩子出生，在太太同学那里购买了一份保险，年缴保费2万元，缴费10年。上月，有同事罹患肺癌，王先生才开始重视保险。发现原来女儿那份保险是分红险，并不保障健康等问题。经过咨询，退保只能返还2万多（已缴费4万），王先生感到很受伤。

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案例结论：投保前没有仔细分析保险利益，不清楚应该保障什么。退保损失很大，不退的话，如果再给大人规划保障保费压力太大。

那么，孩子的保险到底应该怎么买？

▼ 首先：先大人，后小孩！

据渤海早报报道，天津市南开区居民刘先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；刘先生的父母均退休，有养老金。今年3月份刘先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，刘先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。

所以，对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为他（她）身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害、疾病突发的几率更高。尽早购买意外险、重疾险、医疗险等产品，可防范一旦其遭遇变故，家庭收入不至于大幅下滑，影响家庭正常生活。

千万记住：天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些保障。但惟独保险，家长自己保得多、保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子就谈不上保障！你有保险，孩子会因此受益；你没保险，孩子很可能因此被拖累！

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▼ 其次：先保障，再收益！

没有万能的保险，只有万能的组合。因此在买保险时，主要强调的是——看你需要什么？人最重要！所以应首先考虑能为其安全、健康买单的意外险、健康险！

意外险：

因孩子生性好动，自我保护意识和能力较差，加上部分家长安全意识不强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人更高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。

意外险保费便宜，保障较高，经济实力一般的家庭可优先考虑，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾甚至死亡，保险公司便会针对这些情况给予孩子相应的赔付。目前，多数保险公司都有这一类儿童保险，一般费用比较低，一年只需要缴纳几百元保费。

需要注意的是：意外险的保障期限建议选择一年一保，一年后可根据孩子实际情况，适时改变投保方向。此外，家长要仔细查看保障内容，要包含意外医疗保障，最好带有住院津贴保障。

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健康险：

健康险一般分为两种：一是报销医疗费用的保险，二是给付型保险，重疾险属于给付型保险。

⊙ 如果家庭经济能力一般，可以先为孩子选购儿童住院医疗险，凭借住院治疗费用发票实报实销；家长还可购买一份住院津贴险，弥补为照顾生病孩子而耽误的工作收入。

⊙ 如果有能力，可为孩子选购一份重疾险，建议投保消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高，更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。同时，家长也应重点关注儿童重疾险是否覆盖孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。目前很多保险公司的重疾险产品还专门推出了针对儿童白血病的产品，家长在投保时可适当关注。此外，最好选择有保费豁免功能的重疾险，当孩子突患疾病为家庭经济带来财务冲击时，可不用担心剩余保费的支付，起到双重保障的作用。

如果是保障型险种已备齐，尚有经济余力的家庭，可适当补充教育险！教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力而定。

当然，上述险种并不一定一次购买到位，给孩子上保险，应牢记九原则：1、先大人后孩子；2、先社保后商保；3、先保障后理财；4、先教育后终身。5、费用不宜过高；6、缴费期不宜过长；7、保障期要相对较长；8、保障要尽量全面；9、量力而行不攀比，家庭年保费支出为家庭年收入的10~20%为最佳。