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XX人生、XX年年……这些风靡朋友圈的年金保险到底怎么样，值不值得买？返还看似诱人，XX年年更有姚明站台，有像徐峥等多名明星选购的先例。心动的同时内心是不是仍有困惑？接下来，我们一起看看这些产品究竟怎么样，是不是适合买。

1、年金保险是什么

很多购买者即使已经付款了，其实对年金险的了解还是比较有限，不知道它整体收益如何，保证收益多少，有人甚至以为这就是储蓄，能随时取本金。万一前几年着急用钱，想退保，才发现能退回的钱不到一半，所以，这些看起来像投资的年金型保险，是网络上被吐槽最多的产品。

实际上，保监会运营的公众号保险微课堂上也明确提到：“从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资”。这项投资资金锁定时间长，属长期、稳健、低息的投资，绝不是可随时取出本金的储蓄。

当前市面上年金保险主要有四大类，不同的类型投资收益规则不同。接下来一起看看吧。

第1类是普通年金保险，按条款约定的固定规则返钱，比如容易理解，需要注意的就是退保损失会比较高。

第2类是分红型年金保险，按条款约定的固定规则返钱并每年都能领取一定的分红。那是不是比第1种多领了一种？too young too simple。同等情况下（同样的年龄交费相同）单次返回的钱比普通型更少；而且，购买前你看到的是分红示意而不是实际能拿到的分红，一般来说，可预期的分红应该在低、中档之间。

第3类是普通年金保险再附加1款万能险，就是说返的钱不作为现金领走，而是进入万能型账户复利升值。那利息规则是什么呢？年最低利率在条款里有阐述，目前市场上的产品从1.75%-3.5%都有。保险公司每个月都会公布上个月的实际结算利率，近半年来，4%-5%较常见，但未来的经济环境是不可预期的哦。

第4类分红型的年金保险再附加的万能型，也就是不领走返还的年金和分红，让它们进入万能型账户复利升值，其他规则同第3种。

2、它们适合谁买呢？

要了解它到底适合什么人群，我们先来回顾下前面提到的几个关键词：长期、稳健、低息的投资。

长期：也就是资金锁定期长，这就要求购买这类保险的人是属于经济宽裕且较为稳定、短期内没有大的开支（主要就是你投入的保费暂时没有使用的需求）；

稳健、低收益的投资：家庭的投资配置需要稳健型的投资作为配置；

本质不是保险：在购买年金保险前需记得先配置好对应意外、疾病、寿险等保障；

总的来看，这类产品适合偏好稳健型投资的中产阶层。不管什么情况下，年金保险的优先级一定要排在保障型之后，也就是说，要先确保家庭成员的意外、医疗、身故（小朋友无需考虑）、重疾等风险保障是否已配置。

3、到底值不值得买？

如果符合如上条件了，并计划购买，那么接下来就是如何选择的问题了，关于年金保险的选择，主要参考如下四项标准：

首先，要关注产品内部收益率高低；

其次，关注返还时间点（早和晚）它代表资金锁定期，附加万能型险的领取规则、分红的领取规则等、领取的便捷性；

第三，关于返还型和分红型怎么选，一般来说，喜欢稳定的返还选普通型的，喜欢返还有惊喜（有惊也有喜）则选分红型；

最后，要注意的是部分保险是终身领取的，这类保险适合于你担心自己有长寿风险，部分产品虽是终身领，但过了某个岁数（例如80岁）后，领取费用下降很多。

掌握了分析的方法，现在我们一起看看市场上最热门的几款年金保险到底怎么样，是不是值得你购买呢？

如上5款产品解析基于如下假设：

1、所有收益基于生存至80周岁计算；

2、收益率基于不从万能险账户领取计算，假设领取后对应收益率降低；

3、产品A以80岁退保计算，产品B也忽略80岁后较低的现金价值，所以实际会略高一些；

4、高档收益很难达到，概率非常低，建议预期在中档和低档之间；

5、缴费金额对收益率没有影响。

当然，领取时间也是一个重要的参考因素。产品D、产品E未附加对应的万能险，所以是直接领取的，也就是资金锁定期会短一些；产品A、B、C附加万能险可以直接领取的，但实际的收益率会降低，万能险的部分领取一般都是无费用的，但是很多都要求领取金额及剩余金额达到最低标准，或每年免费领取次数有限。

那么，看到这，你对自己是否适合买年金型保险，以及如何评价此类产品，是不是更了解啦？

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